Hypotéky a pojištění zdraví

Úvěr na bydlení je často dlouhodobým závazkem. Většinou si lidé berou hypoteční úvěr se splatností na 20–30 let. Řeší měsíční i jednorázové náklady, samotný proces vyřizování hypotéky bez ohledu na to, zda využijí služeb profesionálního poradce. V důsledku těchto skutečností na druhou stranu nepřikládají často stejný význam na své životní či rizikové pojištění. Přičemž se zpravidla také jedná o dlouhodobou záležitost.
Samozřejmě první otázkou je, zda vůbec mít pojištění. Většinou banky  již netrvají na životním pojištění, ale poskytují slevy z úrokové sazby, pokud jej klient má. Pokud má klient velký majetek nebo dostává dostatečný pasivní příjem (např. pronajímá byt), nemusí takové pojištění vůbec potřebovat. Nicméně to se týká velmi malé části obyvatel.
Zbývá tedy otázka, jestli jej svázat smluvně s hypotékou nebo ne. Problém pojištění svázaných smluvně s hypotečním úvěrem je, že se omezuje pouze na potřeby úvěru. Zpravidla rodiny mají ale další výdaje a závazky, které takové pojištění nemusí řešit. Z toho důvodu bývá rozumnější a flexibilnější pojištění samostatné. Jeho nastavení je velice individuální a vzhledem k nedostatečnému přehledu možností, bývá vhodnější probrat jej s odborníkem, jež může připravit několik nabídek. Na klientovi pak záleží rozhodnutí výběru.
Základní chybou je, že lidé rozhodují o výši krytí na základě mylných představ o platbě pojištění. „Cílem je, abych platil pár set a měl maximálně dostupný luxus.“ To je totálně špatné smýšlení. Neříkám, že cena není důležitá. ALE NENÍ TO HLAVNÍ KRITÉRIUM. V prvé řadě by se člověk měl zamyslet, co mu ohrozí příjmy. Jak na tom bude rodina v případě pojistné události. Pak si to nechat spočítat a až poté omezovat krytí.
Vzhledem k často opačnému postupu dochází i ke špatné pověsti poradců a pojišťoven. Tím pádem mají lidé pojistné smlouvy, které sice kryjí hodně pojistných událostí, ale na malé částky nebo jsou omezené pojistnými podmínkami. A podstatné věci ve smlouvě unikají. Klienti pak mohou být naštvaní, že pojišťovna neplní tak, jak by si představovali. Ano samozřejmě se snaží plnit tam, kde musí, ale i tak umí mnohým rodinám pomoci.
Chyby jsou na obou stranách. Na straně poradců, kterým se nepodaří vysvětlit, jak by mělo vypadat adekvátní krytí vzhledem k finanční situaci rodiny a co si může dovolit. Na straně klientů, kteří řeší primárně cenu a zapomínají na pravý účel pojistné smlouvy. Pomoci v případech, které rodina bude mít velký problém zvládnout, zda-li.

Ing. Pavel Sedlák
nezávislý finanční poradce

TOPlist